Rata to nie wszystko. Jak porównywać kredyty?

Rata jest pierwszą liczbą, którą łatwo odnieść do domowego budżetu. Pokazuje, ile trzeba przygotować co miesiąc. Aby ocenić finansowanie, potrzebujesz jeszcze kilku informacji: jak długo będziesz płacić, jakie koszty poniesiesz oraz na jakich warunkach działa umowa.

Ustaw wspólny punkt porównania

Zacznij od ofert przygotowanych dla tej samej kwoty i okresu spłaty. Przy kredycie hipotecznym uwzględnij również porównywalny wkład własny, rodzaj rat i sposób oprocentowania. Gdy jeden z tych parametrów jest inny, zaznacz to w swoim zestawieniu.

Praktyczny sposób to jedna kartka lub arkusz z kolumną dla każdej propozycji. Zamiast przepisywać wszystkie materiały reklamowe, wpisz kilka danych z dokumentów przedstawionych dla Twojej sytuacji.

Rozróżnij trzy ważne liczby

Rata opisuje płatność w określonym terminie. RRSO przedstawia całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym jako procent kwoty kredytu. Uwzględnia odsetki i obowiązkowe koszty mieszczące się w ustawowej definicji kosztu kredytu. Całkowita kwota do zapłaty pokazuje łącznie kapitał i koszt finansowania według założeń przedstawionych w dokumentach.

RRSO jest pomocne przy porównywalnych parametrach. Przy różnych okresach spłaty lub konstrukcjach kredytu przyjrzyj się także kwotom w złotych i harmonogramowi. W przypadku zmiennego oprocentowania przyszły koszt może odbiegać od obliczenia sporządzonego na dzień przygotowania dokumentów.

Zobacz, jak okres spłaty zmienia obraz

Rozważmy wyłącznie ćwiczenie rachunkowe, bez odniesienia do oferty banku. W pierwszym wariancie występuje 48 płatności po 1000 zł, co daje 48 000 zł. W drugim — 60 płatności po 850 zł, czyli 51 000 zł. Drugi wariant oznacza mniejszą płatność miesięczną i większą sumę płatności.

W prawdziwej analizie trzeba jeszcze uwzględnić kwotę otrzymaną, prowizje, ubezpieczenia i pozostałe warunki. Ten przykład pokazuje tylko, dlaczego razem z ratą warto zapisać liczbę płatności.

Przeczytaj warunki dodatkowych produktów

Zapytaj o koszty rachunku, karty lub ubezpieczenia powiązanego z propozycją. Ustal, które produkty są wymagane i co stanie się z ceną kredytu po rezygnacji z nich lub niespełnieniu warunku promocji. Sprawdź też zasady wcześniejszej spłaty.

Zostaw miejsce na pytania

Do tabeli dodaj ostatni wiersz: „Co wymaga wyjaśnienia?”. Zapisz tam niejasne opłaty, zasady zmiany oprocentowania i terminy. Poproś o odpowiedzi, które możesz spokojnie przeczytać przed podpisaniem umowy.

Jeśli planujesz kredyt, porozmawiajmy o potrzebach i parametrach, które chcesz porównać.

Źródła i dalsza lektura

Przykład liczbowy jest ćwiczeniem edukacyjnym. Nie przedstawia oferty kredytowej ani kalkulacji RRSO.